Kredit für Selbstständige: Vergleich der 6 besten Anbieter (2025)

Kredite bekommt man heute ganz einfach: online einen Antrag stellen, Dokumente einreichen, fertig! Das gilt zumindest für Angestellte mit einem festen Einkommen – Selbstständige dagegen kommen nicht so leicht an ein Darlehen … oder? 

Früher war es für Selbstständige noch praktisch ausgeschlossen, eine Kreditzusage zu bekommen – heute ist das jedoch nicht mehr so. Vor allem immer mehr Online-Kreditgeber gewähren Kredite für Selbstständige und Freiberufler.

Und auch bei einigen klassischen Banken hast du als Einzelunternehmer eine Chance, ein Darlehen zu erhalten. Alles was du über das Thema wissen musst und wie du als Selbstständiger einen günstigen Kredit bekommst, erfährst du hier.

Kredit für Selbstständige: Wie stehen die Chancen?

In der Vergangenheit war es für Selbstständige noch praktisch unmöglich, einen Kredit zu erhalten. Banken sahen sie als weniger kreditwürdig als Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag – schließlich bekommen Angestellte nicht nur ein festes monatliches Gehalt, sondern es gelten zudem Kündigungsfristen.

Dies erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass das geliehene Geld zurückgezahlt werden kann.

Im Gegensatz dazu wird die finanzielle Lage von Selbstständigen als etwas ungewisser wahrgenommen. Denn selbst wenn du zum Zeitpunkt der Kreditanfrage ein regelmäßiges Einkommen hast, gehören Schwankungen oft zum Berufsalltag.

Das verunsichert Kreditgeber zwar teilweise – kann jedoch durch eine eingehende Prüfung der finanziellen Lage und zusätzliche Sicherheiten gelöst werden. Deshalb ist es heute immer öfter möglich, bei einem Online-Kreditgeber und auch Banken einen Kredit für Selbstständige zu bekommen.

Aktuelle Übersicht: Die 6 besten Kreditgeber für Selbstständige

Welche Kreditvermittler vergeben Kredite an Selbstständige? 

Vor allem bei Online-Kreditgebern und Direktbanken erhalten Selbstständige einen passenden Kredit. Aber auch einige klassische Banken und private Kreditgeber ermöglichen Einzelunternehmern die Aufnahme eines Darlehens.

Bessere Konditionen und günstigere Kreditangebote gibt es meist bei Direktbanken oder privaten Kreditgebern. Klassische Kreditinstitute stehen Selbstständigen und Freiberuflern oft nach wie vor skeptisch gegenüber.

Das bedeutet nicht, dass du dort keinen Kredit bekommst: Unter Umständen musst du dafür aber mehr Sicherheiten vorweisen oder bezahlst höhere Zinsen.

Arten von Darlehen für Selbstständige

Als Selbstständiger oder Freiberufler hast du die Wahl aus unterschiedlichen Darlehensarten in diesen beiden Kategorien:

• Privatkredit für dich als Privatperson
• Unternehmenskredit für gewerbliche oder unternehmerische Zwecke

Für welche Kreditart du dich entscheiden solltest, kommt auf deine Pläne mit dem Geld an. 

Privatkredit

Hierbei handelt es sich meist um einen klassischen Ratenkredit. In der Regel hast du bei einem Kredit für private Zwecke die Wahl, diesen mit oder ohne Verwendungszweck abzuschließen.

Privatkredite mit Zweckbindung bieten oft günstigere Konditionen, weil ein materieller Wert dahintersteckt, was mit mehr Sicherheit verbunden wird: Willst du mit dem Kredit zum Beispiel ein neues Auto finanzieren und schaffst es später nicht, den Kredit zurückzuzahlen, bleibt dem Kreditgeber das Auto als Sicherheit. 

Ein privater Online-Kredit wird oft bis zu Beträgen von maximal 100.000 Euro ausgegeben – dies kann sich aber je nach Kreditgeber unterscheiden.

Gewerbekredite

Ein gewerblicher Kredit dient der Finanzierung deines Geschäfts, etwa wenn Investitionen anstehen oder du anderweitig mehr finanzielle Mittel benötigst, um dein Business zu führen.

In dieser Kategorie sind oft höhere Beträge möglich als bei privaten Krediten. Innerhalb dieser Art von Darlehen gibt es wiederum unterschiedliche Arten – hier einige der häufigsten:

Betriebsmittel- oder Kontokorrentkredit

Ein Betriebsmittelkredit ist in den meisten Fällen wie ein Dispokredit, aber für dein Geschäftskonto: Du kannst damit dein Konto bis zu einem gewissen Betrag überziehen und hast mehr finanziellen Spielraum.

Diese Art von Darlehen eignet sich besonders gut für saisonale Schwankungen oder in umsatzschwachen Monaten, um kurzfristig Engpässe zu überbrücken und liquide zu bleiben. Damit kannst du beispielsweise Personalkosten, Lieferantenrechnungen und Marketingkosten abdecken. 

Das Gute dabei ist, dass der Kredit dich nur etwas kostet, wenn du ihn auch wirklich nutzt. Du bist damit extrem flexibel und verhinderst, in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten. Andererseits gehörten Kontokorrentkredite zu den teuersten Optionen und haben in der Regel einen hohen Zinssatz.

Investitionskredit

Wenn du eine größere Anschaffung planst, benötigst du etwas mehr finanzielle Mittel – etwa wenn du ein Büro einrichten musst, ein Firmenauto kaufst oder für eine anderweitige Anlage für dein Unternehmen.

Ein Investitionskredit hat in vielen Fällen einen höheren Betrag als ein Betriebsmittelkredit und ist langfristiger Natur. Viele Selbstständige nutzen diese Art von Darlehen, um ihr Unternehmen beim Wachsen zu unterstützen.

Gründungskredite

Diese Kreditart soll Existenzgründer beim Start in ihre selbstständige Tätigkeit unterstützen. Einerseits gibt es in dieser Kategorie klassische Gründungskredite von Banken, aber auch Förderkredite von öffentlichen Stellen, etwa der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau).

Neben diesen Kreditarten gibt es noch viele weitere Typen und Bezeichnungen, etwa:

• Umschuldungskredit
• Mikrokredit
• Lieferantenkredit
• Leasingfinanzierungen
• Peer-to-Peer-Kredit (auch Privatkredit, also von privaten Kreditgebern)

Voraussetzungen 

Welche Voraussetzungen du als Selbstständiger erfüllen musst, um ein Darlehen zu erhalten, kann stark variieren – je nach Kreditgeber, Art des Kredits und der gewünschten Summe. Grundsätzlich solltest du dich aber darauf einstellen, dass diese Kriterien immer erfüllt sein müssen:

• Volljährigkeit
• Wohnsitz in Deutschland
• Gute Bonität
• Seit einer bestimmten Zeit selbstständig (oft drei Jahre)

Für Kreditgeber ist es wichtig, dass sie am Ende ihr verliehenes Geld wieder zurückbekommen. Deshalb werden sie in jedem Fall deine Kreditwürdigkeit überprüfen.

Oft läuft es auf eine Schufa-Auskunft hinaus: Viele Kreditanbieter wenden sich an die Finanzstelle, um Informationen über die finanzielle Lage eines Kreditstellers zu bekommen. Mit einer schlechten Schufa sinken deine Chancen auf einen Kredit in der Regel drastisch.

Weiter können folgende Faktoren zu den Voraussetzungen für die Kreditvergabe für Selbstständige gehören:

Am Ende bestimmt jeder Anbieter selbst, welche Voraussetzungen ausschlaggebend für die Kreditentscheidung sind. Tendenziell musst du bei klassischen Banken mehr Kriterien erfüllen als bei Online-Anbietern.

Wichtig ist in jedem Fall, dass du einen Plan hast. Es hilft nicht nur, wenn dein Geschäft aktuell gut läuft: Der Kreditgeber sollte außerdem sehen, dass dein Unternehmen auch auf lange Sicht rentabel ist und du zukünftige Entwicklungen in deine Planung einbeziehst.

Kredit beantragen und Kreditvergabe – so verläuft der Prozess 

Bei den meisten Kreditgebern kannst du heute als Selbstständiger online einen Kredit beantragen. Meist ist dies ein einfacher Prozess, der in etwa so aussieht:

Je nach Anbieter kann der Prozess variieren – meistens musst du jedoch nur den Vorgaben folgen. Lies dir in jedem Fall alles genau durch, um die richtigen Unterlagen einzusenden und deine Kreditanfrage erfolgreich zu stellen. 

Die 6 besten Kreditangebote für Selbstständige und Freiberufler

Um einen günstigen Kredit zu bekommen, solltest du verschiedene Anbieter miteinander vergleichen. Damit du eine erste Übersicht bekommst, habe ich mir 3 Online-Kreditanbieter und 3 Banken genauer angesehen.

Den Jahreszins habe ich an dieser Stelle absichtlich aus dem Vergleich herausgelassen, da dieser je nach deinen Voraussetzungen und Ansprüchen an den Kredit stark variieren kann.

1. Iwoca

Iwoca* ist ein Online-Kreditgeber mit Sitz in London, der sich auf Kredite für KMU spezialisiert. Im Angebot finden sich auch Darlehen für Selbstständige und Freiberufler. Bei Trustpilot hat Iwoca aktuell eine hervorragende 4,9-Sterne-Bewertung.

• Besonders niedrige Anforderungen: 2 Monate operative Tätigkeit, mindestens 22.000 Euro Jahresumsatz, Wohnsitz in Deutschland
• Für kleinere Kredite (bis 50.000 Euro) reichen Kontoauszüge als Finanznachweis
• Kostenlose vorzeitige Rückzahlungen
• Schneller Online-Antrag

2. ING Kredit

Bei der ING Diba* bekommst du als Selbstständiger oder Freiberufler einen Gewerbekredit oder Privatkredit. Mit einem Betrag von bis zu 750.000 Euro beim Gewerbekredit hast du hier einen besonders großen Spielraum.

• Privatkredit besonders einfach: Nur die letzten beiden Steuerbescheide sind notwendig, ohne zusätzliche Sicherheiten
• Achtung: Der private Kredit richtet sich ausschließlich an Freiberufler 
• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten (z. B. kostenlose Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung)
• Online-Antrag, sofortige Entscheidung bei privaten Krediten
• Feste monatliche Raten für Gewerbekredit (Annuitätendarlehen)
• Unternehmen muss seit 2 Jahren bestehen (viele Kreditgeber verlangen 3 Jahre), Mindesteinkommen 50.000 Euro Jahresumsatz

3. Auxmoney

Auxmoney* gehört zu den bekanntesten Kreditvermittlern in der Online-Welt. Auch Selbstständige und Freiberufler können hier ein Darlehen bekommen – laut Anbieter sogar mit einer nicht-einwandfreien Schufa. 

• Bonitätsprüfung statt Einreichen von Nachweisen zur finanziellen Lage
• Schneller Online-Antrag
• In 24 Stunden zur Auszahlung bereit
• Keine Sicherheiten notwendig – gute Bonität ist laut Auxmoney ausreichend

4. Smava

Der Online-Kreditvermittler Smava* arbeitet mit zahlreichen Banken und privaten Kreditgebern zusammen. Die Privat- und Gewerbekredite werden auch an Selbstständige und Freiberufler vergeben.

Neben einem deutschen Wohnsitz musst du hier auch deinen Geschäftssitz in Deutschland haben. 

• Kreditwürdigkeit wird geprüft (Einkommensteuerbescheide, BWA)
• Mit Sicherheiten kannst du deine Chance auf eine Kreditzusage erhöhen (z. B. Immobilien, zweiter Kreditnehmer)
• Für Geschäftskredite müssen weitere Nachweise eingereicht werden, z. B. Auftragslage, Kreditverpflichtungen, Investitionsplan
• Das Portfolio aus verschiedenen Kreditgebern erhöht die Wahrscheinlichkeit, einen passenden Kredit zu finden

5. Targobank

Die Targobank* gehört zu den Top-Anbietern unter den Finanzdienstleistern, wenn es um einen Kredit für Selbstständige geht. Von der Börse-Online wurde sie im Jahr 2024 sogar zum besten KMU-Kredit gekürt. Du hast hier die Wahl aus Privat- oder Business-Krediten.

• Wirbt mit wenigen Voraussetzungen (Einkünfte mindestens 14.000 Euro, kein Mahn- oder Inkassoverfahren sowie 3 Jahre Selbstständigkeit und Wohnsitz in Deutschland)
• Eignet sich für Freiberufler, Gewerbetreibende und andere Einzelunternehmer-Rechtsformen
• Du kannst alle 12 Monate eine Rate aussetzen
• Unkomplizierte Online-Abwicklung (du erhältst direkt eine vorläufige Entscheidung)
• Es ist übersichtlich auf der Website angegeben, welche Dokumente je nach Rechtsform eingereicht werden müssen

6. DKB

Eine Finanzierung bei der DKB* lohnt sich vor allem für ganz bestimmte Gruppen von Selbstständigen bzw. Freiberuflern.

Die Direktbank wirbt mit individuellen Lösungen, die optimal zu deinen Bedürfnissen passen – aber eben nur, wenn du in die passende Berufsgruppe fällst.

• Privatkredite werden nicht für Selbstständige und Freiberufler angeboten
• Finanzierungslösungen sind bestimmten Branchen und Berufen vorbehalten (u. a. Heilberufe, Bildung, Soziales, Tourismus, freie Berufe)
• Laufzeit bis zu 20 Jahre
• Flexible und maßgeschneiderte Lösungen
• Antrag nicht so einfach wie bei anderen Anbietern

Tipps zur günstigen Finanzierung

Um als Selbstständiger an ein günstiges Darlehen zu kommen, solltest du auf einige Dinge achten. 

Zusätzliche Sicherheiten steigern deine Chancen

Sicherheiten wie eine Immobilie, Wertpapiere, Spareinlagen oder eine Lebensversicherung können deine Chancen auf eine Kreditzusage steigern. Manchmal hast du auch die Möglichkeit, einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer einzutragen. Das minimiert das Risiko eines Kreditausfalls. 

Mach beim Kreditantrag alles richtig

Wenn du direkt beim ersten Versuch alle Dokumente richtig einreichst, kann dies deine Chancen auf eine Zusage erhöhen. Zudem beschleunigst du somit den Prozess und kommst (im Falle einer Zusage) schneller an dein Geld.

Überprüfe, ob es Alternativen gibt

Vielleicht muss es gar kein Kredit sein: Checke, ob es nicht vielleicht eine passende staatliche Förderung oder eine andere Möglichkeit für dich gibt, an finanzielle Mittel zu kommen. 

Alternativen zum Kredit

Neben klassischen Krediten gibt es viele weitere Arten der Finanzierung, die vielleicht besser zu deinem Individualfall passen. Benötigst du beispielsweise eine Sicherheit für einen Geschäftspartner, kann sich ein Avalkredit (Bürgschaft der Bank) eignen.

Wenn du Geschäftsräume mieten möchtest, kann ein Mietaval hilfreich sein: Dabei übernimmt die Bank eine Mietkautionsbürgschaft und dein Unternehmen kann liquide bleiben.

Weiter gibt es eine Vielzahl staatlicher Förderungen, insbesondere für Gründer. Arbeitslose können für ihre Existenzgründung einen Gründungszuschuss bekommen. Je nach Bundesland und Tätigkeit können unterschiedliche Fördermittel für dich infrage kommen. Auch bei der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) finden sich einige Optionen, unter anderem der ERP-Gründerkredit.

Eine weitere interessante Möglichkeit ist das Crowdlending. Dabei kannst du deine Geschäftsidee auf einer Online-Plattform präsentieren und Anleger überzeugen, in dein Business zu investieren.

Am Ende bleibt auch die Option, dir Geld von Verwandten zu leihen. Der Vorteil sind die niedrigen oder nicht-vorhandenen Zinsen und die unkomplizierte Abwicklung – so hast du gleich Geld gespart.

Denk auch in dem Fall daran, den Deal vertraglich festzuhalten. Damit sind beide Seiten abgesichert und Streitigkeiten können vermieden werden.

Fazit: Kredit für Selbstständige – schnell und unkompliziert möglich

Heute haben zum Glück auch Selbstständige und Freiberufler die Chance, einen Kredit aufzunehmen. Vergleiche die Angebote von klassischen Banken und Online-Kreditgebern – so findest du das Angebot, das am besten zu deinen Ansprüchen passt und dir die optimalen Konditionen bietet.

Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass die Zinsen bei den 3 genannten Online-Banken meist Höher sind – dafür aber die Chancen auf einen Kredit um einiges besser sind. Für kurzfristige Kredite somit perfekt geeignet – schnell und einfach. 

Iwoca* ist hier mein Favorit, da ich mit diesem Anbieter selbst bereits gut Erfahrungen gemacht habe. Außerdem bist du hier extrem flexibel mit deiner Kreditsumme, welcher du auch im Nachgang nochmal erhöhen kannst, falls notwendig. 

Für langfristige Kredite würde ich persönlich eine klassische Bank bevorzugen. Vorausgesetzt natürlich, man erfüllt die Anforderungen, die hier immer etwas höher sind. 

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